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    健康无小事,关爱从重疾险和医疗险开始


    健康险现如今是大家咨询得最多的保险之一,常常有人会询问这样的问题:“我看到的重疾险保额几十万,百万医疗险保额上百万;为什么重疾险每年都要交好几千元,而百万医疗险只需要几十到几百元?”其实,不同的保险产品有它各自的用途,重疾险相比医疗险,“贵”是有其原因的。那么,我们应该怎样将疾病的伤害降到最低呢?重病险和医疗险有什么区别吗?两份一起买,会产生“1+1>2”的效果吗?

    首先,让我们来看看重疾险和医疗险都有哪些区别呢?

    1.赔付方式:“给付型”VS“报销型”

    重疾险是“给付型”,符合赔付条件,保额多少赔付多少。在重疾险的保障期间内,确诊患保障范围内的重大疾病,将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司,保险公司按照购买时选择的保额给付保险金,这笔保险金可以帮助病人解决医疗费用开支的问题,大大减轻家庭经济支出压力;

    百万医疗险一般是“报销型”,在保障额度内,实报实销。

    它是以合同约定的医疗行为发生来作为给付保险金条件的,按照合同约定的方式进行医疗费用报销,属于补偿原则。在保障期间内,如果因患病需要住院诊断治疗,可以提交医疗费单据或者相关证明资料给保险公司,保险公司在保障范围内对医疗保险金进行赔付,一般没有约定所患疾病的种类,但报销金额不能超过实际话费。

    百万医疗险一般设置了1万元的免赔额,1万元以内的医疗费用需要自己承担。

    2.理赔金使用:“自有支配”VS“专款专用”

    关于重大疾病的治疗费用,除了关注住院费用,还要关注康复费用。重疾险的理赔金额高达几十万,这笔钱可以自由支配使用。万一患重疾,重疾险的理赔金额可以用于停工时,自己工作收入损失的补偿;也可用于去其他城市、海外就医的经费;还可以用作后续康复、休养的经济费用;

    百万医疗险的理赔金是专款专用,只能用于已经花费出去的住院医疗费用。百万医疗险一般不包含特需、国际部等的费用,对医院的级别也有要求,很多百万医疗险要求是二级及以上的公立医院。当然,现在很多百万医疗险也推出了垫付功能,在保单年度内,针对特定的重大疾病,符合赔付条件可提前垫付住院押金。

    3.续保情况:“长期保障”VS“不保证续?!?/p>

    重疾险的保障期间可以到70岁、80岁,最长可以至终身。趁年轻购买长期的重疾险,后续按时交费,合同就一直有效,保障也一直有效,不用担心停售的问题;

    百万医疗险一般是一年一续的短期消费险,不保证续保到终身,产品停售后就不能再购买了。

    4.费率区别:“每年增长”VS“恒定不变”

    长期重疾险采用的是均衡费率,即确定合同后,每年保费都一样。趁年轻购买长期的重疾险,可以在健康的时候锁定便宜又长期的保障;

    一年一续的百万医疗险,采用的是浮动费率,保费会随着年龄增长而增加。这样的缴费比较灵活,优点是保费低廉,千元左右的保费,保额就可以达到上百万,只要符合合同范围内的疾病,一旦出险,就可以得到保险金。但想要有保障就必须终身缴费,长期来看,个人支出的保费成本相对也是更高的。

    5.保单现金价值:“可资产传承”VS“纯消费型”

    现在很多的重疾险保单除了拥有现金价值外,都含有身故保险金责任。在保险期间内,比如保到终身,如果终身未发生重疾而身故,会赔付一笔身故保险金:

    当重疾险的身故保险金=保额如果终身未发生重疾,则可以达到资产传承的目的,

    当重疾险的身故保险金=已交保费和现金价值的较大值,那么保费也没有白交;

    一年期医疗险每年一买属于纯“消费型”产品。所以,它的卖点是小花费撬动高杠杆,我们也需要一份高性价比的医疗险为自己托底。

    那么,医疗险和重疾险能够一起赔付吗?

    答案当然是肯定的,医疗险和重疾险都一样为我们健康提供保障,乍一看也许差不多,但实际上他们却有着各自不同的赔付标准。医疗险范围广,只赔付生病住院的花费;重疾险赔付范围小只对某些特定疾病进行赔付,但是一旦确诊,赔付金额一次性给清。

    健康保险我们在外面买得比较多的重大疾病保险。保监会规定的25类重大疾病治疗费用平均需30万,其中恶性肿瘤(癌症),治疗费用大约为20-50万,急性心肌梗塞,治疗费用10-30万,脑中风后遗症10-40万,冠状动脉搭桥术,治疗费用10-30万。瘫痪,每年治疗费用5-8万。严重帕金森疾病,每年治疗费用5-10万。

    很多重大疾病的治疗费用都是不便宜的,所以一定要在年轻的时候为自己去加一个保障的杠杆,一般24岁左右的年轻人,每年交纳2000元,可以交纳20年,就可以拿到20万左右的保额,所以能够加到的杠杆是非常大的。

    可以通过少部分的资金,换取高的保障,这是必要的保障。根据医学统计,重大疾病最常见的恶性肿瘤治疗后,如果五年不复发,再次复发的机会就很少了。所以五年生存率广泛用于恶性肿瘤的疗后统计。所以,恶性肿瘤尽一切努力挺过五年!重大疾病真的不可怕,可怕的是没有钱。

    具体的保额,是治疗费用加上治疗时间的工作收入损失。很多知名企业都会为自己的员工购买团体重疾,费用也会更低。如果保额不够,就自己慢慢叠加就可以了。只要不要影响自己的生活质量就可以。


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    发布时间:2019-10-22 13:14:51

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    编辑:卓邓龙

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